公司注册流程和资料（15个范本）

发布时间：2023-09-24 16:32:03 热度：27

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【导语】本文根据实用程度整理了15篇优质的流程公司注册相关知识范本，便于您一一对比，找到符合自己需求的范本。以下是公司注册流程和资料范本，希望您能喜欢。

公司注册流程和资料

【第1篇】公司注册流程和资料

最近出台的一系列政策，都在支持大家创业尤其是高校毕业生创业的优惠更多补贴更大。那么注册公司所需资料有哪些公司注册的最新流程又是怎么样的呢？

注册公司所需的资料

（1）租房房产证、租赁合同

（2）法人、股东和监事身份证彩色照片

公司注册的流程

（1）企业核名

（2）注册六要素的信息确认（公司名字、主营项目、经营范围、注册资金、任职人员、注册地址）

（3）一网通平台提交

（4）法人股东在广州一网通微信小程序签名

（5）审批（一个工作日）通过审核可以先制法人章

（6）等短信通知去政务中心领取执照（已包含公章、财务章、合同章、发票章）

【第2篇】融资租赁的风险控制流程

汽车租赁在我国已经初具规模，尤其是几家大企业的出现，把全国主要地域市场都已经覆盖，虽说汽车租赁为广大需求人士提供了便利与优惠，但目前仍存在着各种法律风险问题，本文领络律师将从以下几个方面对汽车融资租赁中可能存在的风险进行详细分析，希望对大家会有所帮助。

1.信用风险

承租方租赁车辆后，故意或者由于某种原因没有按时或者全额支付租金，造成出租方无法如约收回车辆成本和相应利息收入。这实际上也是一种违约风险。信用风险除了跟承租方自身的企业信用有关系之外，有时也跟出租方在授信时的主观判断有关。因为全社会的授信系统还未达到透明化，目前大多数融资租赁企业在进行承租方的授信审核时，往往只能凭借承租方出具的财务报表，银行流水，各种证照和个人信用平台进行审核，这种审核带有主观性，有可能会漏掉看不到的信用危险。

2.法律风险

由于我国的汽车融资租赁起步晚，相关的法律规范还不是很健全。根据合同法的规定，融资租赁的标的物出现问题时，应该有承租方负责维修和承担相应责任。但是我国目前的交通法规与之还不能完全匹配，出现交通事故时，遇到承租方负担不起赔款，或者酒后肇事，保险不理赔的情况下，受害人往往会牵扯到出租方，将出租方也作为共同被告，融资租赁企业可能会不得不支付相应的赔款或者承担一定责任。

3.业务风险

笔者在曾就职的企业就遇到过人车失踪的情况。不仅承租方失踪，连带标的物也失踪。诉讼法律拿到裁决结果，由于无法找到人和车，致使法律判决也无法执行，出租企业也无法维护自己的权益。如果在租赁开始时就配备上gps或者其他先进的设备也许会有所改善。

风控管理界面

针对这些风险，有哪些降低风险的措施呢？

1.完善企业催收系统

按时催收，积极更新客户的相关信息，这也基于有一个良好的催收系统，企业根据自己的现实情况，对客户进行评级，依据级别设置逾期租金的催收提醒。例行性催收无果的情况下可以采取法律催收函等方式。

2.完善汽车融资租赁的法律和法规

之前所述的状况在近几年的法律实践中得到很大的进步。国务院的《道路交通事故处理办法》第31条明确规定：交通事故责任者对交通事故造成的损失，应当承担赔偿责任。融资租赁企业遇到此类事情应该积极地向法院申诉，应该绝大部分都能得到合理合法的判决，从而维护融资租赁企业的合法权益。

3.应该建立完善透明的征信系统

首先，国外的融资企业之所以做得这么好，得益于他们有一套完整的征信体系。他们可以很容易地运用此系统来获得承租方的所有信用信息。我国目前还达不到这种程度，某些违约人信用违约后也没有进行相关的处罚，所以某些违约人可以无所顾忌的进行违约。但是笔者看到，近几年来国家也做出了很大的努力，如对违约人进行公示，列入黑名单等，也一定程度的限制了违约人的行为。其次，笔者认为，承租方之所以违约是因为他们之前所付的保证金未达到让他们“肉痛”的程度。所以融资租赁企业在对某些存在违约风险的承租方进行征信时可以适当提高保证金金额，这个也可以对违约行为有所帮助。最后，融资租赁企业在授信时不能只是凭借对方出具的信息来进行判断，而应该实地地进行考察和询问，以自己亲眼所见加以判断。

风控管理

4.加强先进管理设备的配置

针对业务风险，我们可以在有条件的情况下采用先进的管理手段来强化管理，如在每台出租车辆上配备先进的gps定位系统，能及时获取车辆信息，或者结合各路口的监控设备配备追踪系统，这也在一定程度上减少人车失踪的概率，对控制这一部分的风险有所帮助。

【第3篇】变更注册资本流程

现在国家的注册资金放开了许多，许多公司也不需要实际拿出来。在您注册成功之后的经营过程中您可能就会发现了，注册资金并不是越多越好也不是能交的越少越好，要选择合适您企业的资金来注册，所以后期如果想变更的话，流程和材料又有哪些呢？

一、公司变更注册资本的流程

1、向工商局提交变更申请;

2、银行开户(在公司基本户或从新开立的一般户里存入需要增加的注册资金，像银行索取银行询证函、现金缴款单、余额对帐单并加盖银行章);

3、出验资报告(到会计师事务所出验资报告，提供银行询证函、现金缴款单、余额对帐单、老的验资报告、营业执照、章程修正案及股东会决议);

5、领取《公司变更登记申请表》(工商局领取);

6、变更营业执照(填写公司变更表格，加盖公章，整理章程修正案、股东会决议、公司营业执照正副本原件、验资报告原件一份到工商局办证大厅办理);

7、变更组织机构代码证(填写企业代码证变更表格，加盖公章，整理公司变更通知书、营业执照副本复印件、企业新法人身份证复印件、老的代码证原件到质量技术监督局办理);

8、变更税务登记证(拿税务变更通知单到税务局办理);

9、变更银行信息(拿着银行变更通知单到基本户开户银行办理)。

二、公司变更注册资本需要的材料

1、《企业变更登记申请书》(该申请书是每个涉及到公司变更都要提交的，工商部门要求的)，法人签字、盖公章;

2、股东会决议(关于注册资金变更的股东会议);

3、新的公司章程或章程修正案;

4、营业执照正副本;

5、验资报告(由验资机构出具);

6、股东出资情况表(加盖公司);

7、组织机构代码证;

8、工商局可能要求的其他资料。

以上就是公司变更祖册资金的材料和流程，当您想好变更的资金和准备好相关材料之后您就可以开始着手变更了，如果您自己完全不清楚如何做的话办理起来可能相当费劲，您就可以找一个代理公司为您办理了。

【第4篇】公司注册流程及材料

注册公司这个过程其实没有太多的技术含量，但是老板你需要了解一下，以便提高你注册公司的效率，节省你的时间。如果你公司有很闲的人就可以让他去注册公司，找公司代办无非就是花钱买时间，毕竟老板的时间都很值钱，那我就说说注册公司总的四步走。

第一步：核名，就是给你孩子起个名，但是不能重名，不能缩写一大堆的规矩，所以要到工商局提前核查，过了就下一步，没过重头再来，名字一般行政区划、字号、行业、组织形式，按照这个标准多准备几个，然后去“企业信用信息公示系统”网站查一下，先把重名的 pass掉，核名需要的信息：公司名称、注册资金、公司经营范围、法定代表人、股东姓名、身份证号码、住址。

第二步：交材料。核名通过之后就要给工商局提供这么一大堆东西：“法定代表人、股东的出资比例、资金到位年限、公司经营年限、总经理、董事、监事的分工、公司地址”其他股东自己商量，我们说一下地址，地址要看每个城市的规定，有的城市是必须要商业用房，有的城市没有要求，也可以多了解当地扶持企业的政策，根据政策选择公司地址，还有政府提供企业孵化器，也是青年创业者降低创业成本的不错选择。

第三步：领营业执照，带着准予设立企业通知书和本人身份证领取即可，不用法定代表人去。

第四步：刻章。一共五个章：公章、财务章、合同章、发票章、法定代表人名章

【第5篇】中山注册公司流程和费用

1、确认公司名称、注册资本、经营范围；

2、确认注册地址，提供租赁合同和产权证明；

3、确认股东出资比例、法人、监事、财务等人员信息；

4、申请工商执照—刻章—税务登记—银行开户—签三方协议—记账报税-经营相关资质办理（如需要）

【第6篇】公司变更经营地址流程

注册公司地址变更

注册地址变更事项

注册研究院地址变更流程

1.随着公司的发展，加入公司的伙伴越来越多，新租了一个更大的办公室，在人员搬过去之后，应该将公司营业执照上的注册地址也进行变更，否则可能会面临工商部门的罚款。

地址同区变更比跨区变更要容易。

2.除了工商变更，银行、社保也要进行变更，如果有商标证书、icp证等资质证书，证书上有列明注册地址的，也需要相应进行地址变更。

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【第7篇】南通注册公司流程

在港闸区注册企业到哪里办？过去要看注册资本的多少分情况，有时还需要跨区到市局办理。上周，港闸区行政审批局对外宣布：港闸区在全市率先实行“同城通办”，只要住所地在港闸的有限责任公司，可以足不出区，选择在区政务中心办理注册手续。

5月31日上午，某公司法定代表人胡先生来到港闸政务服务大厅窗口，咨询如何办理公司注册业务。因为要抢抓市场机遇，他决定成立一家注册资本1000万的信息技术公司，并入住位于港闸区北大街的南通外贸中心。而按照以往登记权限的划分，500万以上的有限责任公司注册属于市局登记范围，需要到南通市政务服务中心办理。一来一去，就要耽误企业不少时间。正在他犯难的时候，港闸区政务中心窗口工作人员耐心告知任先生，港闸区从今年5月下旬开始实行 “全城通办”制度，并且该区已经全面实行了“企业登记全程电子化”，无论注册资本金多少，都只要在网上向区行政审批局提交申请资料就可以了。6月3日，任先生就到港闸区政务中心领到了新公司的企业营业执照。

为进一步优化营商环境，南通市不断加大简政放权的力度，方便企业就近登记，对市区公司登记管辖及企业监管职责作出了优化调整。港闸区按照上级部署，第一时间落实“同城通办”制度，按照高效、便民的原则积极推进登记注册便利化，办理业务的地点选择从“只能”、“唯一”向“就近”、“任意”转变。同时在融合“企业登记全程电子化”“一站式服务”的基础上，多措并举，进一步简化企业登记流程，提升企业开办便利度。

来源：南通发布记者任溢斌通讯员王军

【第8篇】在上海注册公司流程是什么

国家号召：“大众创业、万众创新”，同时出台了很多政策帮助中小企业站稳脚跟。

这是大众创业的好机会。想在上海创业注册公司的老板不要错过。

那么在上海注册公司流程是什么？需要准备什么呢？要花多少钱？下面小通给大家详细说说。

注册公司流程准备材料

1、人员信息：法人、股东、监事身份证。

快创通，专业从事注册公司、代理记账、资质办理、商标注册等一站式创业服务。

2、公司经营范围的填写：首先想好自己要注册什么类型的公司，在填写经营范围时要凸显自己公司的主营业务。

3、注册资本填写：目前实行认缴制，但即使是认缴制，填注册资本也要量力而行。

4、提供注册地址：实际地址or虚拟地址？

以上海举例，如果您选择上海虚拟地址注册真是好处多多，一是方便便捷，二是节约租金成本。

如果您没有地址，快创通也可提供。

全国200+经济园区直接授权，能够给予企业最佳资源配置。

5、公司章程：需要向工商部门提交公司章程，其中里面包括公司名称、经营范围、出资比例、注册资本、董事、监事、股东的权利与义务。

注册公司流程所需时间

1、核名：1-2个工作日；

2、提交材料：2-3个工作日；

3、办理营业执照：5工作日左右；

4、刻章：1-3个工作日；

5、预约银行开户：各个银行时间不等，具体要看银行效率。

以上全流程加起来大概2周到1个月左右不等。

注册公司流程费用多少

注册公司主要涉及到这些环节：核名、公司地址（可以自己租或者使用园区地址）、营业执照、刻章、开基本户。

以上几项根据您注册的地区和公司行业类型，费用一般在500元-1500元左右。

以上就是在上海注册公司流程以及所需时间和费用了，创业并不是一件简单的事情，有更多想要了解的欢迎咨询快创通！

【第9篇】松江注册公司流程

在上海注册公司办理完毕，每年都要经历一次年审。按照工商规定必须市场主体于每年1月1日至6月30日通过国家企业信用信息公示系统报送公示年度报告。工商系统在逐渐完善，公司如果不报税、如果企业不用了，不正常办理注销手续，以后就会有很多的信用污点，其中包含：不能贷款买房、不能办移民、不能领养老保险、公司每年会有税务局罚款两千至一万元左右等。

营业执照就像通行证一样，在他经营范围内允许的情况下，可按照规定进行实际经营，现在企业一般是实行了五证合一，五证合一（实行营业执照、组织机构代码证、税务登记证、社会保险登记证和统计登记证“五证合一”登记制度），这个针对于有限公司或者合伙有限公司的，那么个体工商户是实行两证合一，将营业执照和税务登记证合成一个统一社会信用代码营业执照。每一个环节都是环环相扣的。

上海注册公司执照年审之松江区需要的材料如下：营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及委托书、委托人身份证复印件及全体股东身份证复印件、企业声明书、及时公示信息自查表、上一年和本年六月三十日资产负债表利润表、上一年度所得税汇算清缴、企业所有账户的银行对账余额页及余额调节表现金盘点表、上一年度科目余额表、股权变更的还需要相关的变更信息、有实缴的要验资报告、有对外投资的，需要对外投资企业营业执照及章程股东会决定、投资协议或合同、若企业处于歇业状态应当提交相关情况说明。

【第10篇】怎么注册分公司流程

自2023年国家推出税收、融资支持、简化行政审批等鼓励企业合并的政策及措施以来，尤其随着近两年互联网行业的发展，我国进入了汹涌的企业合并潮。例如，无论是众所周知的“滴滴&优步”、“中国平安&汽车之家”，小到小规模企业之吞并。那么，关于吸收合并，我国《公司法》第一百七十二条规定，公司合并可以采取吸收合并或者新设合并两种形式。其中，吸收合并作为公司合并的一种形式，具体而言，指一个公司主体接纳一个或一个以上公司加入本公司，加入方解散并取消原法人资格，接纳方存续。那么，关于公司吸收合并的具体流程该当如何？具体需要提交什么材料？公司债权债务关系又该如何主张和承担？本期“旭光说法”将就公司吸收合并相关法律知识加以梳理，以供参考。

一、公司吸收合并基本流程

根据我国《公司法》第一百七十三条以及《公司登记管理条例》第三十八条，公司吸收合并基本流程如下：

1.拟合并的公司股东会分别做出合并决议；

2.合并各方签订合并协议；

3.合并各方分别编制资产负债表和财产清单；

4.自作出合并决议之日起十日内通知债权人；

5.自作出合并决议之日起三十日内在报纸上公告；

6.债权人自接到通知书之日起三十日内，未接到通知书的自公告之日起四十五日内，可以要求公司清偿债务或者提供相应的担保；

7.自公告之日起四十五日后向登记机关申请登记。

二、公司吸收合并申请登记所需提交材料

根据我国《公司法》第一百八十三条、《公司登记管理条例》第二十七条、国家工商行政管理总局《关于做好公司合并分立登记支持企业兼并重组的意见》附件1以及湖北省工商行政管理局内资登记所需提交材料，公司吸收合并申请登记所需提交材料如下：

1.存续公司变更登记需提交以下材料：

（1）公司法定代表人签署的《公司变更登记申请书》；

（2）合并后公司新章程或者公司章程修正案；

（3）各公司股东会关于合并的决议；

（4）各合并公司订立的合并协议；

（5）各合并公司自作出合并决议之日起30日内在报纸上登载合并公告的证明；

（6）各合并公司清偿债务和债务担保情况的说明；

（7）合并后注册资本变更的，提交具有法定资格的验资机构出具的验资证明；

（8）新股东的法人资格证明或者自然人身份证明；

（9）公司《企业法人营业执照》正、副本原件；

（10）提交载明合并情况的解散公司的注销证明；

（11）法律、行政法规和国务院决定规定必须报经批准的，提交有关的批准文件或者许可证书复印件。

2.被吸收公司注销登记需提交以下文件：

（1）公司的法定代表人签署的《公司注销登记申请书》；

（2）各合并公司股东会关于合并的决议；

（3）各合并公司订立的合并协议；

（4）各合并公司自作出合并决议之日起30日内在报纸上登载合并公告的证明；

（5）各合并公司债务清偿或者债务担保情况的说明；

（6）公司的《企业法人营业执照》正、副本；

（7）因合并而解散的公司不进行清算的，注销登记可以不提交清算报告，但是合并协议中载明解散公司需先行办理清算的除外。

三、公司吸收合并债权债务的承继

根据我国《公司法》第一百七十四条以及《最高人民法院关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第三十一条，公司吸收合并后，合并各方的债权、债务由合并后存续的公司承继。

四、债权人特殊情况下的债务主张

1.公司吸收合并后，债权人就被吸收公司原出资人隐瞒或者遗漏的公司债务该如何主张？

根据《最高人民法院关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第三十二条的规定，具体情形如下:

（1）若债权人在公司吸收合并公告期内申报了该债权，则有权向吸收后存续或新设的兼并方主张，兼并方承担责任后，可再行向原出资人追偿；

（2）若债权人在公告期内未申报该债权，则吸收后兼并方不再承担债务责任，债权人可另行起诉原出资人。

2.公司吸收合并后，被吸收公司未办理注销登记，债权人可否起诉被吸收公司？

根据《最高人民法院关于审理与企业改制相关的民事纠纷案件若干问题的规定》第三十四条的规定，债权人起诉被吸收公司的，人民法院应当告知债权人追加责任主体（吸收后存续或新设的公司），并判令责任主体承担民事责任。

综上出于消灭竞争、占据前景市场、追逐规模效应等理性的市场考虑，企业通过吸收合并以“抱团取暖”的经营策略已广受商界认可。吸收合并行为本身是一种协议行为，具体包括缔结协议、编制财务清单和报表、通知或公告、办理登记等环节，但所有环节又必须依法定程序进行，因而，企业在合并过程中，既要保证被合并方、兼并方、股东的各方利益，又要对债权人适度保护，最终提高合并效率。

【第11篇】如何注册餐饮公司流程

从0到100餐饮品牌打造步骤流程：

1：利用餐饮大数据和区域文化背景调研分析机会。

2：餐饮“模拟定位”并投入“最小可测资源”去测验。

3：根据餐饮定位起名，注册商标，cis企业识别系统设计。

4：使用“企业成长阶段加法算法”和“最小可胜资源”跑模型，找到企业的“先胜模型”。

5：拟订营销策略和品牌精细运营算法，同步推广招商。

6：分维管理团队，制定连锁企业的“典型店铺通用标准”管理手册。

餐饮连锁品牌创立应知应会：

1：战略理论：1、大趋势、中规则、小习惯；2、战略钢立、战术柔行、可行必果 3、战略量化，周备无患。4、品牌餐饮成功算法

2：餐饮连锁管理理论：1、消费者行为时间比理论——比翻台率算法更精确；2、无限交易：客户相关者总价值——品牌融入社会成为社会整体的一部分，那么整个社会都可能是营销的资源。营销无处不在，一个讲解全社会皆营销资源的理论。3、“管理分维理论”：典型店铺典型算法、细分客户典型服务，典型客户典型管理。4、内部组织结构外部化：“组织管理的角质化模式”，也就是企业内部结构转成“企业组织外阵”。5、营销外阵：顾客组织外阵。6、承接：内部裂变能力，就是市场承接能力..7、营销背后的秘密是锁住客户相关者总价值 8、餐饮连锁品牌的产品是：餐饮店铺整体方案输出。9、品牌餐饮商业模式：企业成长阶段加法公式。

3：场景设计和营销：1：理论：场景设计就是设计客户感应，场景感应设计3个标准：眼动、心动、行动。（关注、兴趣、转化）2：方法：暗营销、暗设计、本我设计、本体设计、载体思维、单维人。3：餐饮营销背后的逻辑：了解单维人，产品服务聚势能、打造消费派系。

4：产品理论：产品结构：满足需求和提高频率。产品定价：最优利润和“无限交易”

从0到100做餐饮连锁需要懂哪些知识

【第12篇】公司变更的流程

对公账户是可以注销之后重新开通一个对公账户，首先应该注销原本的对公账户拿到注销回执之后，再重新开另一家银行账户。

注销对公户的资料：公司营业执照正副本、公章、财务章、私章、银行的一整套资料、法人的身份证原件、经办人身份证原件。

注销流程：和银行先预约注销时间，带上注销的资料，去银行办理即可。开对公户需要的资料：营业执照正副本、公章、财务章、私章、租赁合同或者租赁红本、租金水电发票，需要注意的是，

由于目前深圳这边政策的原因，银行开户是需要尽职调查看办公环境的。

如何更改企业基本账户，要如何办理？

我们公司就做过基本户变更手续,也是从农行转到建行的,是这样办理的:

1.带着单位公章和财务章,身份证复印件,基本户原件及开户密码,把农行剩余支票交回,到农行进行基本户注销申请书,等农行上报给人民银行审批后,出具一张基本户注销证明.

2.带着单位公章和财务章和注销证明(有熟人可以不要）到建行办理基本户开户手续.

以上两项业务需注意的是:

1.如果不是法定代表人亲自办理,其他人还需要公司开具的介绍信才行

2.注销基本户原因中写明转户就行,不要让人觉得公司也被注销了.

3.不收任何费用. 如何变更公司的基本户依你情况，已开立基本账户，你可以先选择好银行开立一般账户，然后持基本账户手续到开户行办理注销手续，把原基本账户的款汇到现在的一般账户里，再把一般账户进行升级为基本账户。

企业基本户变更为一般户怎么办理？

基本户只能有一个哦，所以你想把基本户转成一般户，把另一个一般户转成基本户，就只能先把基本户注销了，一般户不消做转户保留，等基本户注销成功。

销户清单下来后才能把一般户转成基本户，然后再开一个一般户！基本户注销了，社保缴费，扣税都不能用了，并且整个办下来不下一个月的时间。并且很麻烦。建议你考虑清楚！

单位的银行基本账户如何变更？如何撤基本户账户还保留吗？保留的话，帐户属性会改为一般帐户；

撤基本户只要出一张证明，交回基本账户开户许可证等资料到开户行，由银行的员工到人民银行办理注销手续；^_^ 转账户性质

办理基本账户需提供的资料：

1.开户证明；

2.企业的营业执照

3.组织机构代码证

4.法人身份证复印件

5.国地税的税务登记证

6.盖一套单位的印鉴卡（一式三份，由银行提供）

7.开立单位银行结算帐户的申请书（一式三份，需加盖单位公章、法人签名）

8.法人（或负责人）授权委托证明书一份、代理人身份证复印件等

9.银行需提供的其他资料；

【第13篇】房屋中介公司注册流程

原标题：存在隐性收费续贷不一定成功或影响个人征信经营贷换房贷暗藏诸多风险

调查动机

银保监会近日公布了8张行政处罚罚单，其中5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等。

近年来，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。

然而，真有这样的好事吗？经营贷置换房贷背后隐藏着怎样的风险？记者对此展开了调查。

“我们可以代办‘转贷降息’，对您来说特别合适。”近日，家住广东省广州市的王蕊（化名）接到一名从事资金周转服务中介的电话。对方称，相对于目前的房贷利率，经营贷利率低至3.2%左右，若选择置换，每年可为她省下上万元贷款利息。

王蕊心动了。去年，她买了一套二手房，总价约250万元，纯商业贷款利率5.5%，月供超过8000元，感觉到压力特别大。在听到中介介绍的“经营贷置换房贷”办法时，王蕊很快来了兴趣。中介告诉她，经营贷是商业银行针对中小企业或个体工商户推出的贷款产品，目的在于减轻企业从事商业经营活动时的负担，“房贷转经营贷，都是通过正规银行放款的，绝对安全”。

据了解，办理经营贷的基本条件，申请人必须是一家企业的法定代表人或者最大股东，且该公司经营资质要达到一年以上。目前市场上很多中介对于不符合资质的贷款人也宣称，通过一番“私下操作”也能让对方顺利拿到钱、省下钱。

然而，记者近日调查发现，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。

暗箱操作以贷换贷

宣称降低还贷成本

记者采访发现，有不少人收到过金融中介、房地产中介的推销短信或电话，称可以通过经营贷置换房贷达到降息目的。

据了解，经营贷主要用于支持小微企业和个体工商户的经营发展，贷款额度一般为抵押物的七成甚至更高，而且融资门槛和利率较低，银行向小微企业发放的贷款利率普遍在4%以下，一些银行甚至可以做到3%左右，低于房地产市场首套房尤其远低于二套房利率。

一位银行内部人士告诉记者，小微企业在申请经营贷时，银行会要求企业营业执照至少满一年，有实际经营地点，企业流水可以覆盖贷款本息偿还。此外，用于抵押的房产要结清之前的贷款。

但这些限制条件在一些中介看来并非难事。

北京市某房地产中介公司贷款专员李女士向记者介绍，房贷通常通过以下操作手法转换成经营贷：假如你手上有200万元房贷，想要提前还款却没有充足资金，中介会先把还房贷的钱借给你，你还清房贷后，房产得以解押。之后，中介会让你以该房产作为抵押物向银行申请经营贷款，等贷款批下来再用这笔钱偿还欠中介的债务。最后，你名下拥有经营贷，同时按期支付经营贷的利息。

“与房贷相比，经营贷都是先息后本，每个月还的都是利息，还贷压力会小很多。”李女士说，“如果名下没有公司，我们会负责帮你办，经营流水、地点等资料也能操作，银行审核基本都能过，后续也不会有风险，只需要付一定的手续费即可，手续费一般是贷款额的1%左右。”

隐性收费不可小觑

实际负担可能增加

“转贷降息”，这个宣称能减少数十万元利息的诱惑，是否暗藏陷阱呢？

在和多位中介沟通后，记者了解到，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险。

“以贷款金额200万元、经营贷贷款时间5年计算，中介费至少要2万元，过桥垫资费、空壳公司维护费等费用需要8万元左右，粗略估算办经营贷成本就要超过10万元。”来自安徽省宿州市的房地产中介牛奇（化名）介绍道。

他举例称，若按照房贷利率5.7%、等额本息25年计算，200万元房贷每月月供1.25万元，利息总额175.65万元；假如5年期经营贷年化利率3.7%，每月月供6167元。看上去每月月供可以节省6333元，却忽略了本金带来的压力，经营贷先息后本，前面偿还的都是利息，5年后需一次性归还本金200万元，到时如果一下子拿不出这么多钱怎么办？

“相比于房贷长达二三十年的还贷款周期，经营贷的贷款期限往往只有3至5年。置换之后，贷款人的还款压力骤增。如果没有足够的现金流支撑，购房者就要面临违约风险。虽然可以走新一轮流程重新贷款，但这又得面临被‘割韭菜’。更何况一旦将来政策有变或贷款收紧，能否重新获得贷款也是未知数。”牛奇说。

“在经营贷置换房贷过程中，一些中介只告诉购房者好处，而选择性不说存在的风险，甚至在运作过程中提出增加服务费。购房者真得三思而后行。”牛奇告诉记者，如果条件允许，正常通过银行提前还房贷，要比用经营贷置换房贷更安全、更省钱。

值得注意的是，记者调查发现，目前想提前还房贷也不容易。

来自北京市丰台区的王洁（化名）去年8月购入一套房产，贷款260万元。最近她想提前还款，却发现通过银行app申请线上提前还贷业务时困难重重，银行工作人员解释称“系统升级出现bug”，需要和银行预约线下提前还款。

来自安徽、江苏、重庆、山东等地的购房者也遇到了类似问题。记者还注意到，即便能够成功申请到提前还贷，流程也很复杂，如果银行不支持app或网站办理，那么线下办理流程更烦琐，有时需要花费几个月时间。

短贷长投违反约定

或存在流动性危险

对于购房者来说，经营贷置换房贷，虽然表面上看能降低资金成本，但可能会对自身征信产生不可逆的影响。

“在许多中介的运作下，经营贷的贷款期限也能够被拉长到和房贷差不多，但这中间存在续贷行为，比如每3至5年向银行递交一次申请材料，接受一次审核。风险恰恰藏于其中，中介帮忙办理的材料均系伪造，经不住多次审查。”牛奇说。

华东政法大学房地产政策法律研究所所长杨勤法认为，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民法典相关规定，贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

“贷款银行提前收回贷款，购房人的还款压力会大幅增加。因经营贷期限较短，购房贷款期限长，经营贷转房贷会造成短贷长投，这会给购房人形成流动性危险。”杨勤法说。

北京瀛和律师事务所律师胡云云告诉记者，国家明令禁止企业经营贷资金进入楼市，中国银保监会多次下发通知“禁止经营类贷款违规进入楼市”。经营类贷款进入楼市后一旦被查处，银行可能会收回贷款，影响个人征信，甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的风险。

刑法规定，以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

为了维护房地产市场健康发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在行动。

2023年7月28日，中国银保监会办公厅等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求银行机构加强借款人资质核查，加强经营用途贷款“三查”，落实各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

与此同时，从去年下半年开始，金融监管部门有序调整楼市金融监管政策，全国房贷利率进入调降期。尤其今年以来，央行多次下调贷款市场报价利率并降低房贷利率下限，推动全国各地房贷利率大幅度调降。

“监管部门应加强贷款信息共享，及时了解经营贷款的具体流向，发现违规流入房地产市场的，要立即查处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措施。银行要关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，对于违规流入的，该提前收回的，应提前收回经营贷。中介及购房者要有守法、守纪的观念，不贪图小利而违规违法。”杨勤法说。（记者张守坤记者陈磊）

来源：法治日报